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金融风控相关业务介绍
学习目标
- 知道常见信贷风险
- 知道机器学习风控模型的优势
- 知道信贷领域常用术语含义
1 信贷&风控介绍
信贷业务，就是贷款业务，是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业务和主要赢利手段
- 通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。
- 贷款平台预测有信贷需求用户的还款情况，然后将本金借贷给还款概率大的用户
信贷业务中的风险控制：
- 信贷业务中，使用信用来预支金钱，在小额贷业务中往往没有抵押物，那么贷款方就会承担一定风险（用户不还钱）
- 风控就是对用户的信用风险进行管理与规避，对于预测信用较差的人，不向其放款，即便放款，也会是较小的贷款额度和较高的利率
- 信贷领域有两类风险：
- 信用风险：借款人的的还款能力和还款意愿在贷款后出现问题的风险
- 欺诈风险：借款人压根没想还钱，以诈骗为目的、
- 风控业务主要针对这两类风险
- 信用评分系统：针对信用风险
- 反欺诈系统：针对欺诈风险
基于机器学习的人工智能风控模型对比传统人工审批：
- 人工审批：效率低，对人员业务能力要求高，不适合金融零售业务场景
- 机器学习模型：批量，迅速，准确，同时处理大量贷款请求（几万，几十万，上百万/天）
2 常见信贷产品及常见风险介绍¶
信贷产品介绍
| 个人信贷产品 | ||
|---|---|---|
| 大额借贷 | 房贷车贷 | |
| 小微企业贷 | ||
| 小额借贷 | 消费贷 | 蚂蚁花呗，京东白条 |
| 现金贷 | 蚂蚁借呗，京东金条，微粒贷,各类网贷 | |
| 数据服务 | 信用分服务 | 芝麻信用分，京东小白分 |
| 信用数据服务 | 同盾数据，百融，集奥，大峰… | |
| 现金贷 |
申请借款->放款给客户->客户还款
| 额度 | 500~3000 |
|---|---|
| 利率 | 24%~36% |
| 期限 | 714，30天 |
| 放款形式 | 借给现金，不限场景 |
| 可选功能 | 订单展期 |
| 现金贷产品 | 年化利率 | 现金贷产品 | 年化利率 |
|---|---|---|---|
| 苏宁金融 | 24% | 国美易卡 | 34% |
| 蚂蚁借呗 | 24% | 马上消费 | 35% |
| 微粒贷 | 24% | 招联金融 | 36% |
| 有钱花 | 24% | 桔子分期 | 36% |
| 京东金条 | 24% | 拍拍贷 | 36% |
| 360借条 | 24% | 趣店 | 36% |
| 小米金融 | 24% | 捷信 | 36% |
| 美团生活费 | 24% | 宜人贷 | 44% |
| 分期乐 | 24% | 玖富 | 50% |
| 消费贷 |
信用卡，花呗，白条等产品，有账单日，还款日
申请消费贷 -> 额度授信->客户使用消费贷消费
| 额度 | 1000~10000 |
|---|---|
| 利率 | 24% |
| 账期 | 30天 |
| 放款形式 | 指定消费场景 |
| 可选功能 | 最低还款，账单展期，账单分期，停息挂账，临时额度，备用金 |
产品类型：
- 单期产品
- 多期产品
- 循环额度产品
还款方式：
- 砍头息：短期产品， （服务费）
- 等额本金
- 等额本息
常见风险
冒名顶替，黑产骗贷
多头借贷，借新还旧
- 客户：工行信用卡，招商信用卡… n张信用卡，网贷平台1，网贷平台2，网贷平台n
- 用新借来的钱换已有的负债： 负债变多 -> 需新借更多 -> 设法提额 -> 信用资质不够 -> 出现流动性风险 -> 逾期
- 特点：第三方数据：多头申请记录
APP安装：大量借款类APP
短信：大量申请短信，提醒还款，催收短信
POS机套现，以少换多：购买有支付牌照机构的POS机进行套现，手续费0.6%
针对风控模型，制作数据
- 使用花呗在天猫购物，对花呗账单做分期
- 买入存金宝，一个礼拜后追加存金宝资金
- 购买***元基金
- 保持余额宝XXX元不动，余额宝累计收益做到 XX元
- 购买XXXX保险
3 风控相关术语介绍¶
| 解释 | |
|---|---|
| DPD | Day past due 逾期天数 DPD0为到期当日，DPD1为逾期一日，DPD7为逾期一周 |